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來源：江蘇法院網(wǎng) 

2015年5月5日16時(shí)許，被告黃某未依法取得機(jī)動(dòng)車駕駛證駕駛蘇FR3981號(hào)小型轎車沿新336省道由西向東行駛至海門市新36省道崇華西路路口地段時(shí)，與在人行橫道線內(nèi)劉某芹步行推人力三輪車沿崇華西路由南向北過道路時(shí)發(fā)生碰撞，造成劉某芹受傷、兩車不同程度損壞的交通事故。2015年6月16日公安交警大隊(duì)作出責(zé)任認(rèn)定，認(rèn)定被告黃某承擔(dān)事故的全部責(zé)任、原告劉某芹不承擔(dān)事故的責(zé)任。

原告劉某芹受傷后即被送至海門市人民醫(yī)院進(jìn)行救治，并于當(dāng)日住院治療。后原告劉某芹的傷情，經(jīng)南通三院司法鑒定所鑒定，鑒定意見為：1、劉某芹因交通事故致雙側(cè)恥骨下支骨折、左側(cè)恥骨上支骨折，其骨盆骨折畸形愈合評(píng)定為交通事故十級(jí)傷殘；2、劉某芹誤工期限120日，護(hù)理期限30日（其中2人護(hù)理15日，1人護(hù)理15日），營養(yǎng)期限50日。原告主張醫(yī)藥費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)、殘疾賠償金、精神損害撫慰金、交通費(fèi)各項(xiàng)損失計(jì)90147.7元。

本起事故中，因被告黃某未依法取得機(jī)動(dòng)車駕駛證駕駛機(jī)動(dòng)車，系法律禁止性行為，被告保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)拒賠。為此，被告保險(xiǎn)公司提供了投保單原件，在投保人聲明處有投保人XX（南通）紡織制品有限公司的簽章，認(rèn)為其司已就免責(zé)條款向投保人履行了提示釋明義務(wù)。被告XX（南通）紡織制品有限公司、被告黃某對(duì)該份投保單均不持異議，投保人聲明處系被告XX（南通）紡織制品有限公司的簽章。

一種觀點(diǎn)：被告保險(xiǎn)公司提供的投保單，雖然在投保人聲明處有投保人XX（南通）紡織制品有限公司的簽章，但僅能證明被告保險(xiǎn)公司對(duì)免責(zé)條款盡到提示義務(wù)，但沒有對(duì)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及法律后果以書面或口頭形式向投保人盡到明確的說明義務(wù)，故被告保險(xiǎn)公司仍應(yīng)在商業(yè)三者險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

另一種觀點(diǎn)：保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人不得以保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效。被告保險(xiǎn)公司在商業(yè)三者險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)不承擔(dān)賠償責(zé)任。

江蘇省南通市通州區(qū)法院經(jīng)審理認(rèn)為，根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十八條第一款之規(guī)定，駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者未取得相應(yīng)駕駛資格的，當(dāng)事人請求保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，應(yīng)予支持。故對(duì)被告保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)不予賠償?shù)霓q解意見不予采信。根據(jù)法律規(guī)定，保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后，該條款就已生效。被告保險(xiǎn)公司提供的投保單，有投保人XX（南通）紡織制品有限公司的簽章，能夠證明被告保險(xiǎn)公司對(duì)該項(xiàng)免責(zé)條款盡到了提示義務(wù)，故根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，被告黃某無證駕駛，被告保險(xiǎn)公司在商業(yè)三者險(xiǎn)中不予賠償。被告黃某雖系被告XX（南通）紡織制品有限公司的職員，但事故發(fā)生當(dāng)天其借單位的車系從事私事，不屬于履行職務(wù)的行為，故原告超出交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額外的損失由被告黃某按責(zé)承擔(dān)，被告XX（南通）紡織制品有限公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

《保險(xiǎn)法司法解釋（二）》第十條：保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持。

實(shí)踐中應(yīng)準(zhǔn)確把握本條解釋的提示義務(wù)。此處的提示，要符合本解釋第十一條的要求，不僅要通過字體、符號(hào)等特別標(biāo)識(shí)對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款作出標(biāo)識(shí)，還應(yīng)主動(dòng)向保險(xiǎn)人出示該條款，并提醒投保人注意到，保險(xiǎn)條款中存在著行為人違反禁止性規(guī)定將導(dǎo)致保險(xiǎn)人責(zé)任免除的條款，即提示投保人“違反禁止性規(guī)定”與“保險(xiǎn)人免責(zé)”之間存在關(guān)聯(lián)性。以本案的無證駕駛為例，保險(xiǎn)人應(yīng)提示投保人知道，根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，無證駕駛將導(dǎo)致保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。被告保險(xiǎn)公司提供的投保單，有投保人XX（南通）紡織制品有限公司的簽章，能夠證明被告保險(xiǎn)公司對(duì)該項(xiàng)免責(zé)條款盡到了提示義務(wù)。

對(duì)于法律、行政法規(guī)的禁止性規(guī)定，投保人對(duì)其概念、內(nèi)容應(yīng)當(dāng)理解，只是不知道被保險(xiǎn)人違反禁止性規(guī)定將導(dǎo)致保險(xiǎn)人免責(zé)的后果。如果保險(xiǎn)人就上述后果通過充分的提示使得投保人知道違反禁止性規(guī)定與保險(xiǎn)人免責(zé)之間的直接關(guān)聯(lián)性，則保險(xiǎn)人的上述行為就已經(jīng)符合本司法解釋第十一條的要求，達(dá)到了《保險(xiǎn)法》第17條第2款的立法目的和效果，即達(dá)到了明確說明的標(biāo)準(zhǔn)，因此，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人不得再以保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)為由主張相關(guān)免責(zé)條款不生效。因此，保險(xiǎn)人的說明義務(wù)的舉證責(zé)任可予以適當(dāng)減輕。